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行業(yè)新聞

條碼支付再起風(fēng)波 央行發(fā)布征求意見次日即開罰單

來源:經(jīng)濟觀察報

胡群/文 中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》公開征求意見的通知的第二天,央行即開出支付罰單。
6月8日,中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》公開征求意見的通知,其中,關(guān)于條碼支付受理終端、輔助受理終端及收款條碼做了進一步規(guī)定,以確保維護支付市場秩序,保護消費者合法權(quán)益。
6月12日,央行福州中支官網(wǎng)顯示,6月9日,央行福州中心支行向興業(yè)銀行三明分行及時任興業(yè)銀行三明分行企業(yè)金融部總經(jīng)理助理(主持)蔡清武開出兩份罰單。
興業(yè)銀行三明分行的違法行為類型為:
1.為非法交易平臺提供條碼支付服務(wù);
2.為無證機構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)提供條碼支付服務(wù),且未落實交易信息真實性、完整性、可追溯性及支付全流程中一致性的規(guī)定;
3.交易風(fēng)險監(jiān)測機制不健全,間接為非法交易平臺提供條碼支付服務(wù);
4.允許外包服務(wù)機構(gòu)以特約商戶名義入網(wǎng)并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息;
5.商戶實名制落實不到位。
處罰內(nèi)容為:給予警告,沒收違法所得560,855.28元,并處罰款3,204,376.54元。
興業(yè)銀行三明分行企業(yè)金融部總經(jīng)理助理(主持)蔡清武的違法行為類型為:
對興業(yè)銀行股份有限公司三明分行以下違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任:
1.為非法交易平臺提供條碼支付服務(wù);
2.為無證機構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)提供條碼支付服務(wù),且未落實交易信息真實性、完整性、可追溯性及支付全流程中一致性的規(guī)定;
3.允許外包服務(wù)機構(gòu)以特約商戶名義入網(wǎng)并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息;
4.商戶實名制落實不到位。
處罰內(nèi)容為:給予警告,處罰款5萬元。
當(dāng)前中國的條碼支付創(chuàng)新與實踐已處于全球領(lǐng)先地位,但隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化,支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患正在逐步暴露,特別是移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金。《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》起草說明指出,支付相關(guān)業(yè)務(wù)存在以下問題:
一是收單機構(gòu)對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴(yán)密,導(dǎo)致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現(xiàn)象屢禁不止,為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉(zhuǎn)移帶來便利;二是特約商戶準(zhǔn)入不嚴(yán)格,部分收單機構(gòu)對商戶相關(guān)證明文件及其真實意愿、經(jīng)營場所、終端布放位置等核實流于形式,導(dǎo)致虛假商戶問題仍然突出;三是部分收單機構(gòu)、清算機構(gòu)未結(jié)合條碼支付業(yè)務(wù)特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機制,導(dǎo)致條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險加大。
而上述風(fēng)險已引起監(jiān)管及市場的關(guān)注。近年來,中國人民銀行先后發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(人民銀行公告〔2013〕第9號公布)、《中國人民銀行關(guān)于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》(銀發(fā)〔2017〕21號)、《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》(銀發(fā)〔2017〕296號印發(fā))等制度,明確了支付受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求,對促進收單機構(gòu)提升安全、合規(guī)管理水平發(fā)揮了積極作用。
然而,支付領(lǐng)域違法違規(guī)行為仍不時發(fā)生。
上述《征求意見稿》起草說明指出,從公安部門披露信息來看,收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉(zhuǎn)賬收款群等進行快速資金轉(zhuǎn)移,已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。為遏制這一風(fēng)險勢態(tài),央行提出以下措施:一是通過核對實際交易位置等措施,識別特約商戶收款條碼相關(guān)風(fēng)險;二是要求支付清算協(xié)會區(qū)分個人、商戶等不同用戶類型制定規(guī)則,明確個人或商戶可申請的收款條碼數(shù)量、條碼有效期、收款筆數(shù)及金額等限制,并對具備明顯經(jīng)營特征的個人納入特約商戶管理。
實際上,條碼支付也是金融消費者投訴舉報的重災(zāi)區(qū)。上述《征求意見稿》起草說明指出,2020年1月-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報機制受理的投訴舉報事件中,涉及條碼支付的占比達(dá)42%,同比上升27%,反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強規(guī)范。與銀行卡業(yè)務(wù)相比,條碼支付業(yè)務(wù)相關(guān)終端、渠道存在一定差異,其風(fēng)險防控的側(cè)重點亦有所不同。立足對同類業(yè)務(wù)適用同等標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管原則,并充分考慮條碼支付業(yè)務(wù)的特征,《征求意見稿》明確了條碼支付受理終端分類管理要求。
為有效防控風(fēng)險,央行對條碼支付的受理終端、輔助受理終端及收款條碼做了進一步規(guī)范。如,對于具備采集付款人條碼、交易金額等多項支付信息,且能夠發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端,收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全管理規(guī)則。收單機構(gòu)應(yīng)建立終端序列號與收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶和受理終端布放地址等五項信息的唯一對應(yīng)關(guān)系,并采取密碼識別技術(shù)等有效手段,確保終端序列號及對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中不被篡改。條碼支付受理終端應(yīng)具備定位功能。

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