消滅條碼支付，從“統(tǒng)一發(fā)碼”做起

來源：未央網(wǎng)

從“1.14”注銷支付機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行的備付金賬戶，到現(xiàn)在兩個(gè)月的時(shí)間里，有關(guān)部門沒有再發(fā)布新的政策文件。
長時(shí)間沒有政策出臺，對于不斷被折騰的支付機(jī)構(gòu)而言，反倒有些焦慮和不適應(yīng)，心里默默念叨：“他們是不是又在憋什么大招？”
實(shí)際上，這兩個(gè)月的“政策空窗期”，有關(guān)部門并非“無牌可打”，只是這牌越打越糾結(jié)，越不知道該怎么打了。
聽說，原定于“1.14”前后發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（修訂稿），因?yàn)椤案鞣健贝嬖谳^大分歧而被擱置。
“備付金全部上收后，應(yīng)不應(yīng)該‘凍結(jié)’在央行ACS賬戶？支付機(jī)構(gòu)利益如何兼顧？”
“客戶備付金能不能再回到商業(yè)銀行？”
“如果回到商業(yè)銀行，利息怎么處理？清算機(jī)構(gòu)該不該分杯羹？”
“如果不回到商業(yè)銀行，被凍結(jié)的流動(dòng)性會(huì)不會(huì)越來越大？會(huì)不會(huì)最終傳導(dǎo)到貨幣政策？”
“《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（修訂稿）若正式發(fā)布，媒體會(huì)如何解讀？有關(guān)方面如何應(yīng)對？”
上面一連串的問題，最終導(dǎo)致《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（修訂稿）的發(fā)布被暫時(shí)擱置了。
實(shí)際上，有關(guān)部門在2015年至2018年間密集出臺各種“整頓非銀行支付機(jī)構(gòu)”政策的后果，就是大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)早已破罐破摔、無意深耕創(chuàng)新、甘為寡頭通道，“哪怕再扔一千個(gè)政策炸彈，俺也不過是個(gè)光腳的，牌照你要收就收吧，俺也不怕死給你看。”
“躺尸”的機(jī)構(gòu)和沉悶的市場讓有關(guān)部門犯了難，都整死了，以后管誰去？工作報(bào)告怎么寫？政績怎么體現(xiàn)？
有業(yè)內(nèi)人士猜測，隨著“斷直連”、“客戶備付金上繳”已經(jīng)完成，有關(guān)部門也一定想著盡快鞏固成果、匯報(bào)結(jié)項(xiàng)，沒必要繼續(xù)“炒冷飯”、浪費(fèi)仕途光陰了。
所以，歷時(shí)四年的“支付行業(yè)監(jiān)管整頓”應(yīng)該快要告一段落了嗎？
呵呵，想得美。
別忘了，“斷直連”和“客戶備付金集中上繳”這兩件事情合在一起，創(chuàng)造了一個(gè)以“清算機(jī)構(gòu)為中心”的全新移動(dòng)支付鏈路，涵蓋了快捷支付、網(wǎng)關(guān)支付、余額支付、條碼支付等所有支付場景，這對于清算機(jī)構(gòu)而言，無疑是個(gè)百年一遇的戰(zhàn)略風(fēng)口。
歷經(jīng)四年的監(jiān)管整頓，有關(guān)部門也許是累了、想歇歇了，但剛剛“得勢”的清算機(jī)構(gòu)可不會(huì)這么想，尤其是曾被稱為“弟弟”的那位。
論斷直連，其受理的銀行端協(xié)議支付交易量最大；論客戶備付金集中存管，其管控、調(diào)撥的客戶備付金體量最大，其唯一缺少的，無非是各商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)手中的那張“投名狀”和一統(tǒng)江湖的快感。
我曾在以前的文章中說過，要洗牌當(dāng)前的支付結(jié)算市場，無非是“斷直連”、“客戶備付金集中上繳”和“條碼支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范”這三板斧。現(xiàn)在前面兩板斧已經(jīng)劈完了，就剩下“條碼支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范”這最后一板斧了。
其實(shí)，有關(guān)部門近兩年并非沒有推出和落實(shí)“條碼支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范”的想法和行動(dòng)，比如：
2017年12月，央行辦公廳發(fā)布《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范》（試行）和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范》（試行）
2018年11月，央行科技司發(fā)布《聚合支付安全技術(shù)規(guī)范》（征求意見稿）
2019年2月，中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《條碼支付移動(dòng)客戶端軟件檢測規(guī)范》和《條碼支付受理終端檢測規(guī)范》
文件雖然早就發(fā)了，但能否最終落實(shí)，能否得到市場的認(rèn)可，仍有待檢驗(yàn)。
畢竟技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的制定者離市場現(xiàn)狀和需求還太遠(yuǎn)，不接地氣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，最終要么無法落實(shí)，要么把大部分市場參與方擋在門外，加劇寡頭壟斷，不利于行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。
所以，這最后一板斧如何劈，應(yīng)不應(yīng)該嚴(yán)格落實(shí)，可能有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)自己都還沒有想好。
可偏偏初生牛犢不怕虎，近期市場傳聞，某清算機(jī)構(gòu)迫不及待要推行“統(tǒng)一發(fā)碼”了，打算在短時(shí)間內(nèi)讓所有的條碼和受理機(jī)具均按照該清算機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)生成、發(fā)行、印制和布放，對于不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的，要么借監(jiān)管的手給予處罰、要么踢出清算網(wǎng)絡(luò)、關(guān)閉支付接口。
我衷心希望上面的傳聞是空穴來風(fēng)、無中生有。
否則，要么該“統(tǒng)一發(fā)碼”的計(jì)劃最終泡湯，成為支付清算行業(yè)的笑柄；要么該計(jì)劃最終成行，樹立技術(shù)壁壘，使得原本可以聚合所有移動(dòng)支付終端的條碼不再“互聯(lián)互通”，巨頭門為了分食市場，重開戰(zhàn)火、低價(jià)競爭，套現(xiàn)交易死灰復(fù)燃，條碼支付從此一蹶不振、逐漸退出歷史舞臺。
為啥？
因?yàn)楝F(xiàn)有市場格局下，讓某機(jī)構(gòu)（無論是清算機(jī)構(gòu)還是支付巨頭）“統(tǒng)一發(fā)碼”，是一件難度極高且風(fēng)險(xiǎn)極大的事情，搞不好就“強(qiáng)擼則灰飛煙滅”了。
“統(tǒng)一發(fā)碼”的難度，在“主掃”和“被掃”場景下各有不同。
主掃場景下，“統(tǒng)一發(fā)碼”的難點(diǎn)集中在“如何劃定碼的范圍和更換新碼”上。
目前，絕大多數(shù)線下主掃的二維碼，本質(zhì)上是一個(gè)URL鏈接，用戶手機(jī)掃碼后打開的是對應(yīng)的H5網(wǎng)頁，這種碼本身并不包含任何支付信息或因子，嚴(yán)格來講，并不屬于“296號文”規(guī)定的條碼（二維碼），不受支付監(jiān)管法規(guī)約束。
如果要實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)一發(fā)碼”，那么目前已經(jīng)全面覆蓋線下的“網(wǎng)頁碼”是否要全部撤回？撤回的法規(guī)依據(jù)是什么？人家掃個(gè)網(wǎng)頁，你管得著么？商戶和拓展機(jī)構(gòu)“換碼”的配合度有多高？如果不撤回“舊碼”，新制的“統(tǒng)一碼”誰會(huì)用？強(qiáng)推的話，是不是每個(gè)商店收銀臺上都要擺放一個(gè)甚至多個(gè)收款碼，使得“統(tǒng)一碼”最終帶來“不統(tǒng)一”的尷尬，淪為支付清算行業(yè)的笑話？
再看下被掃場景。
被掃場景下，“統(tǒng)一發(fā)碼”最難解決的是如何說服各商業(yè)銀行、微信、支付寶等頭部賬戶機(jī)構(gòu)均用唯一的標(biāo)準(zhǔn)生成條碼（二維碼），并在各自的客戶端APP上展示的問題。
不僅如此，還要考慮“如何說服條碼支付受理終端的產(chǎn)業(yè)鏈參與方統(tǒng)一按照清算機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)、布放、注冊、維護(hù)條碼支付受理終端”的問題？
會(huì)不會(huì)導(dǎo)致不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要用不同的客戶端APP和受理終端進(jìn)行支付交易的尷尬？會(huì)不會(huì)造成巨大的社會(huì)資源浪費(fèi)？會(huì)不會(huì)加劇寡頭壟斷？
所以，無論是“主掃”還是“被掃”，短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)一發(fā)碼”的難度和風(fēng)險(xiǎn)，顯而易見。
那么，為什么還有傳聞?wù)f某清算機(jī)構(gòu)要做這種吃力不討好的荒唐事兒呢？
如果傳聞屬實(shí)，可能的原因無非兩個(gè)。
其一，“皇權(quán)意識”作祟，過分地看重自身在清算鏈條和支付結(jié)算行業(yè)中的主導(dǎo)地位及話語權(quán)，卻又難以在短時(shí)間內(nèi)通過“提升用戶體驗(yàn)、提高清算效率、優(yōu)化支付鏈路性價(jià)比”等市場化的競爭方式引導(dǎo)從業(yè)方接受、遵循其標(biāo)準(zhǔn)，所以只能借助某種權(quán)威，強(qiáng)行要求市場服從。
其二，“顛覆戰(zhàn)略”使然，自己做不起來的市場，大家也別想做起來。既然條碼支付的市場格局已經(jīng)定型，無論怎么切入和改造，也撼動(dòng)不了巨頭的地位，那干脆把市場弄崩盤，一切推倒重來，然后用自己搶占先機(jī)的新支付工具、新支付介質(zhì)、新技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)重建游戲規(guī)則、號令天下。
所以，無論出于哪種考慮，當(dāng)事人并不是真的要實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)一發(fā)碼”，而是借這個(gè)由頭撼動(dòng)競爭對手和存量市場的根基，同時(shí)利用新的支付技術(shù)搶占制高點(diǎn)，重建游戲規(guī)則。
當(dāng)然，并不是說相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不該制定，而是應(yīng)該先看清和接受現(xiàn)有的市場格局和行業(yè)習(xí)慣，客觀地思考下“統(tǒng)一發(fā)碼”的必要性和可行性。
否則，強(qiáng)行“統(tǒng)一發(fā)碼”無異于消滅條碼支付。

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